Почему упали проценты по вкладам

Содержание

Новости экономики и финансов СПб, России и мира

Почему упали проценты по вкладам

За период с января по сентябрь средневзвешенная ставка по вкладам в рублях, привлеченным 30 крупнейшими банками, снизилась с 6,41 до 5,22% для вкладов до 1 года и с 7,39 до 6,68% для вкладов свыше 1 года.

Клиенты банков, которые открывали долгосрочные вклады 2-3 года назад и сейчас хотят открыть новые, видят разницу уже не в один, а до пяти процентных пунктов: в конце 2014 года аналогичные показатели составляли 11,76% и 10,05%, в конце 2015-го — 8,24% и 8,73%.

Банкиры говорят о существенных изменениях в поведении вкладчиков на фоне понижательного тренда. «Мы наблюдаем, что клиенты, которые закрывают вклады, сейчас очень часто переходят из банка в банк, пытаясь найти более высокие ставки», — говорит директор департамента стратегического развития и маркетинга банка SIAB Светлана Никулина.

Более финансово грамотные люди пытаются сейчас зафиксировать финансовую доходность по депозиту, есть и третья категория клиентов — профессиональные вкладчики, которые специально несут средства в рискованные банки, полагаясь на страхование от АСВ, говорит она.

«Тем временем банки, у которых нет проблем с ликвидностью, сейчас могут предлагать более высокие ставки только по полугодовым депозитам, но привлекать дорогие деньги в виде длинных депозитов для них невыгодно, так как это фондирование для длинных кредитов», — пояснила Никулина.

Инвесторы, которые заинтересованы в долгосрочных вложениях, сейчас пытаются фиксировать ставки и размещают средства на максимальный срок — на 5-6 лет, потому что понимают: ставки, которые есть сейчас, — в следующем году их уже не будет, если ставка рефинансирования продолжит снижаться, к чему есть предпосылки, говорит коммерческий директор региона «Санкт-Петербург Юг» ЮниКредит банка Ольга Михайловская. «На фоне снижения ставок клиенты часто оставляют основную часть средств в банке из списка системообразующих, а другую переносят в менее крупный банк, который предлагает более высокую ставку, но там, как правило, размещают не больше 1,4 млн рублей, которые застрахованы АСВ, часто — ровно 1,4 млн рублей, ни больше, ни меньше», — отметила Михайловская.        

На прошлой неделе Центробанк РФ объявил о том, что с 27 ноября случаи превышения ставки по рублевым вкладам станут «объектом специального внимания» Банка России. Ориентиром в данном случае служит расчетная средняя максимальная процентная ставка, которую нельзя превышать больше чем на 2 процентных пункта. Усиление контроля означает, что у банков будет меньше возможности завышать установленный регулятором порог.

Кроме того, по прогнозам, в 2018 году ставки по депозитам продолжат падать вслед за ставкой рефинансирования. В то же время снижение, скорее всего, не будет таким стремительным, как в 2017-м, прогнозирует аналитик ГК «Финам» Алексей Коренев.

«Если рост ВВП останется на достаточно высоком уровне и прочие экономические показатели, такие как уровень инфляции, рост (или падение) доходов населения, ситуация с безработицей, объемы розничных продаж, будут показывать хорошую динамику, то ЦБ может продолжить снижение ключевой ставки, что повлечет за собой понижение и ставок по депозитам в банках. Но вряд ли стоит ожидать уменьшения последних более чем на 1-1,5% за год», — говорит Коренев.

Короче и доходнее

Банки, у которых нет проблем с ликвидностью, сейчас не привлекают дорогие деньги в виде длинных депозитов, так как это фондирование для длинных кредитов, но могут предлагать более высокие ставки только по полугодовым депозитам, говорит Никулина.

Повышение ставок по краткосрочным вкладам влияет на статистику: с начала года доля вкладов «до 1 года» выросла с 72 до 81%, а «от 1 года до 3 лет» сократилась с 15,9 до 10,6%, следует из статистики ЦБ.

На такое поведение также влияют общие ожидания снижения ставок на рынке, в результате краткосрочные депозиты имеют более высокую доходность, чем долгосрочные, это временный фактор, комментирует финансовый аналитик ИК «Доходъ» Владимир Киселев.

«В течение 2 лет ситуация, скорее всего, поменяется на противоположную и доля долгосрочных вкладов вырастет до уровня более 30%, как это было, например, в начале 2014 года», — прогнозирует эксперт.

Поиск альтернативы

Клиенты, которые склонны к долгосрочным вложениям, чаще интересуются альтернативами банковских вкладов, говорят банкиры. «Раньше большинство клиентов просто переразмещали депозит через интернет-банк, без обращения в допофис.

Теперь же клиенты чаще приходят в банк и говорят, что  5-7% — это мало, и просят предложить другие инвестиционные продукты», — говорит Михайловская.

Среди самых распространенных альтернатив вкладам, по словам банкиров, — облигации банка, продукты, запущенные в сотрудничестве со страховыми компаниями (чаще — инвестиционное страхование жизни), и индивидуальные инвестиционные счета (позволяют покупать ценные бумаги и получать возврат уплаченного НДФЛ).

По словам заместителя президента — председателя правления банка ВТБ Анатолия Печатникова, преимущество облигаций помимо более высокой доходности — возможность продать досрочно по рыночной цене, сохраняя при этом купонный доход, накопленный с последней выплаты.

Получаемый клиентами купонный доход не будет подлежать налогообложению при наличии рыночных сделок с этими бумагами, добавил Печатников.

Привлечение средств клиентов в ИСЖ в первом полугодии 2017 года выросло в 3,6 раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, сообщили в пресс-службе Росбанка.

В целом по Абсолют-банку по итогам III квартала 2017 года количество клиентов, оформивших ИСЖ, увеличилось на 52% по сравнению со II кварталом, сообщила заместитель управляющего филиалом банка в Петербурге Мария Батталова.

«Изначально этот инструмент использовали для диверсификации вложения состоятельные клиенты, но постепенно инвестиционное страхование набирает популярность среди розничных клиентов, которые ищут альтернативу депозитам», — отметила Батталова.

Обсуждаем новости здесь. Присоединяйтесь!

Источник: https://www.dp.ru/a/2017/11/22/Vkladchiki_menjajut_banki

Почему ставки по вкладам будут падать

Очень скоро мы не увидим уже и 10% годовых по рублевым вкладам. А все потому, что доходность вклада больше не является главным факторов при выборе банка…

Если вы уже сходили в отпуск и не все потратили, самое время отложить немного денег на банковский вклад — пусть лежат себе и проценты приносят. Тем более, что в ближайшем будущем доходность банковских вкладов будет только снижаться. И тому есть несколько веских причин.

Выше ставки не станут

Все эксперты и участники рынка указывают, что с самого начала года на банковском рынке сохраняется устойчивая тенденция к снижению ставок как по вкладам, так и по кредитам. И решение ЦБ о снижении ключевой ставки только этому способствует.

При этом активное снижение ставок идет еще с прошлого года. Так, к началу лета 2015 года средняя ставка по депозитам физлиц находилась на уровне 11,5–11,7% годовых. К осени прошлого года встретить предложение выше 11% годовых было уже сложно.

А к концу года ставки и вовсе упали ниже 10% годовых.

Ну, а в этом году только за июнь средняя ставка по вкладам потеряла около 0,07% годовых. На сегодняшний день средняя максимальная ставка по вкладам в рублях находится на отметке в 9,23% годовых. За первое полугодие 2016 года этот показатель снизился на 0,87% — с 10,1% годовых.

На рынке, конечно, можно найти предложения на уровне в 11% годовых, но это редкость. А если принять во внимания тот факт, что банки, предлагающие самые высокие ставки на рынке, часто начинают испытывать проблемы с ликвидностью, решение доверить им свои сбережения является достаточно спорным.

Банкиры ставят на снижение ставок

Вице-президент и директор департамента пассивных, страховых и инвестиционных продуктов банка «Открытие» Вадим Погосьян указывает, что крупнейшие игроки достаточно синхронно снижали ставки на протяжении всего 2016 года и, скорее всего, продолжат это делать и в ближайшей перспективе.

Он также подчеркивает, что, в первую очередь, такая тенденция связана с переизбытком рублевой активности на рынке и нежелении банков обзаводиться дорогими деньгами. Тем не менее, Погосьян считает, что ставки по вкладам сегодня близки к своим минимальным значениям в сложившихся условиях.

«На мой взгляд, потенциал снижения ставок по рублевым вкладам сегодня уже практически исчерпан. И если мы и будем наблюдать в дальнейшем какие-либо понижательные тенденции, то они будут носить более косметический характер, в пределах 0,25–0,5% годовых, — считает банкир. — При этом я вижу ненулевую вероятность того, что к концу года ставки по рублевым вкладам будут, как минимум, не ниже существующих».

Вице-президент СМП банка Роман Цивинюк поддерживает позицию коллеги, указывая что ставки будут снижаться, но исключительно на рыночных факторах.

«Мы следим за рыночной конъюнктурой и, скорее всего, также в ближайшее время скорректируем ставки по вкладам сторону снижения», — рассказал Цивинюк.

Начальник управления маркетинговой стратегии и исследований ВТБ24 Дмитрий Лепетиков полагает, что ставки продолжат падать и дальше.

«Основные тенденции рынка свидетельствуют о том, что уровень ставок по депозитам частных клиентов будет двигаться в сторону снижения.

Полагаем, что во второй половине 2016 года этот процесс снижения ставок усилится и продолжится в 2017-м, — говорится в прогнозе эксперта. — В этом году, по нашим прогнозам, ставки по депозитам физлиц упадут в среднем на 1–1,5 пп.

, в следующем — еще на 1–2 пп. Ставки по кредитам будут вести себя аналогичным образом».

При этом эксперты в один голос говорят, что доходность станет далеко не главным фактором при выборе банка клиентами. В сегодняшней ситуации на первый план выйдет надежность.

«Сейчас на рынке наблюдается планомерная тенденция к снижению ставок по депозитам, — указывает директор департамента продаж подразделений сети Абсолют Банка Иван Любименко.

Читайте также  Выгодные вклады с капитализацией процентов

— Стоит отметить, что один из главных трендов 2016 года — рост депозитов физических лиц. При этом он связан не с ростом доходов населения, а с изменением стратегии накоплений и потребления.

Потребление товаров и услуг падает — накопления растут, и, как следствие, клиенты несут сбережения в надежные банки».

Центробанк и АСВ в этом помогут

Помимо рыночных условий, которые заставляют банки снижать ставки по вкладам, как указывают эксперты, на тренд влияют действия ЦБ и АСВ.

Так, Банк России принял решение с 1 августа 2016 года повысить на 0,75 п. п. нормативы обязательных резервов по обязательствам кредитных организаций в рублях и иностранной валюте.

Что, в свою очередь, не только позволит увеличить приток средств для устранения дефицита федерального бюджета, но и сделает вклады населения еще менее привлекательным источником фондирования для банков. А значит и делать высокие ставки не имеет смысла.

Тем более, что это уже второе решение ЦБ повысить отчисления банков в ФОР. Регулятор с 1 июля 2016 года увеличил на 1 п.п. нормативы обязательных резервов по обязательствам кредитных организаций в иностранной валюте.

Агентство по страхованию вкладов (АСВ) этим летом также повысило ставки страховых взносов, которые банки уплачивают в фонд страхования вкладов с объема депозитов.

Так, базовая ставка взносов была повышена на 0,2 п.п., до 0,12%, повышенная дополнительная ставка страховых взносов была установлена в размере 300% от базовой ставки.

А это значит чем больше вкладов у банка, тем большую сумму ему нужно заложить на страховку.

Напомним, что недостаток средств, который появляется как следствие после доформирования резервов считается «высокорискованной кредитной политикой» и является наиболее частой причиной для отзыва лицензии.

Одним словом, банковские вклады сегодня вряд ли принесут вам золотые горы: высоких ставок нет и не будет. Но вот сохранить свои деньги от инфляции вполне получится. Даже при ставке в 9,5% годовых вы можете остаться в плюсе, так как к концу года инфляция ожидается на уровне 5–6% годовых. А если вспомнить, что главная функция вклада — сохранить, то понятно, почему на первый план, наконец, выходит надежность.

0 1 0

Источник: https://BankDirect.pro/banki-vkladchikov/pochemu-stavki-po-vkladam-budut-padat-673136.html

Почему падают ставки по вкладам 2018

Ставки по вкладам достигнут минимума к концу 2019 года, остановившись на уровне 5–6%. Такой прогноз сделали аналитики по итогам отчета Агентства по страхованию вкладов (АСВ) о развитии рынка депозитов физлиц в 2017 году.

Достижение минимального значения доходности могло бы произойти и раньше, если бы не депозитная политика банков, попавших на санацию через Фонд консолидации банковского сектора (ФКБС).

По словам управляющего директора по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Александра Сараева, главной причиной падения ставок стала избыточная ликвидность банковской системы.

«Мы наблюдаем профицит денег в банках, им нет смысла предлагать более высокие ставки. По прогнозам ЦБ, к концу этого года структурный профицит ликвидности увеличится до 3,1–3,5 трлн рублей», — рассказал эксперт «Известиям». Подробнее читайте в эксклюзивном материале «Известий»:

Выгодный вклад 2018

Ранее я уже рассказывал о методике подбора выгодных депозитов, в данной статье я буду публиковать конкретные предложения банков по вкладам на текущий момент.

Процентные ставки постоянно меняются, тем не менее я постараюсь своевременно обновлять статью, чтобы поддерживать её актуальность.

Честно признаюсь, это мой самый любимый вид вклада.

Для меня важно иметь возможность совершать приходные и расходные операции без потери ранее накопленных процентов.

Почему ставки по депозитам снижаются, а вклады в банках растут

В феврале 2018 года гривневые вклады населения выросли на 2,6%, по данным НБУ. С чем связан прирост, если ставки по депозитам продолжали снижение?- узнавал у экспертов Prostobank.

ua Александр Стецко, начальник управления развития продуктов и проектов розничного бизнеса Банка Кредит Днепр Статистика показывает отсутствие прямого влияния депозитных ставок на поведение вкладчиков: депозитная база банков растет уже более двух лет, несмотря на снижение доходности депозитов в гривне более чем на 6 п.п.

в сравнении с началом 2018 года.

Тренд соответствия ставки по годовому депозиту в гривне уровню инфляции является экономически обоснованным и наиболее вероятным в среднесрочной перспективе. По итогам февраля средняя доходность годовых депозитов в гривне составляет 14,2% годовых.

Вклады: ждать ли нового ставкопада

ЦБ РФ снова понизил ключевую ставку – до 7,25%.

Собственно, очередного небольшого снижения ключевой ставки рынок ожидал. За день до заседания ЦБ эксперты предсказывали , что регулятор «уронит» ставку именно на 0,25 процентных пункта.

Традиционно вместе с ключевой ставкой падают также ставки по кредитам и вкладам. Например, средняя максимальная ставка топ-10 российских банков по рублевым депозитам на днях побила свой очередной исторический антирекорд, достигнув значения 6,66% годовых.

Вклады для физических лиц в 2018 году

В свете событий последних лет многим россиянам пришлось в срочном порядке снимать валюту и переводить свои сбережения в государственные организации.

Эти банки привлекают самый большой объем депозитов физических лиц:

  1. Россельхозбанк;
  2. Сбербанк РФ;
  3. Промсвязьбанк;
  4. Ханты-Мансийский Банк «Открытие»;
  5. Райффайзенбанк;
  6. Газпромбанк.

  7. Банк Хоум Кредит;
  8. Альфа-Банк;
  9. ВТБ 24;
  10. Банк Москвы;

Центральный банк три раза в месяц рассчитывает процентную ставку.

То есть, каждую декаду Центробанк проводит определенные вычисления, вследствие которых банкам России предоставляется «опорная» максимальная процентная ставка.

В каких банках самые высокие проценты по вкладам в 2018 году — обзор лучших рублевых и валютных депозитов

  • начало года – 8,05%;
  • конец года – 7,2%;
  • средний размер за отчетный период – 7,67%.

Формируя депозитные продукты, банковские структуры прогнозируют получение максимальной выгоды при использовании денежных средств депозитора.

Ставки по депозитам демонстрируют устойчивую связь со следующими факторами: Банки страны, принимая сбережения граждан на хранение под высокие процентные ставки, различают несколько видов инвестирования.

Чтобы открыть вкладной счет, действуйте в такой последовательности: Название банковского учреждения и вкладного продукта

Почему снижаются ставки по депозитам

И банковской системе россияне доверяют все больше.

Правительство стремится постепенно исправить ситуацию.

Ведь когда заемные деньги стоят так дорого, экономика не может развиваться. С начала года средние ставки по вкладам упали примерно на 1%. И, скорее всего, будут снижаться и дальше.

Еще один важный вопрос — в какой валюте лучше хранить деньги. Курс рубля снова падает.

Банки сбросят проценты

Причины снижения стандартные: рекордное сокращение инфляции и ключевой ставки, указывает гендиректор Frank Research Group Юрий Грибанов.

О плавном снижении рублевых ставок на 0,5 п. п. в течение 2018 г. говорит и заместитель руководителя департамента розничных продуктов ВТБ Юлия Деменюк.

Но резкого уменьшения ставок ожидать не стоит, поскольку доходность сейчас и так находится на минимальных уровнях за всю историю, уверена вице-президент «Ренессанс кредита» Галина Уткина. Что касается ставок вкладов в валюте, то они, по мнению экспертов, скорее всего, будут балансировать у текущих значений.

Грибанов ожидает «небольших разнонаправленных колебаний» в зависимости прежде всего от ставки ФРС и курса рубля. Ващелюк считает, что средние долларовые ставки по вкладам до одного года (кроме депозитов «до востребования») к концу 2018 г.

А аккурат перед Новым Годом глава банка уехал за границу, предположительно в центр притяжения всех униженных и оскорбленных политиков и банкиров, не нашедших места на родине – Лондон.

Денежные депозиты страхуются АСВ, поэтому нужно убедиться, что банк участвует в системе страхования вкладов. В случае банкротства 1,4 млн руб. с учетом % (гарантированная на сегодня государством страховая сумма) вернется вкладчику.

Если ее понизят, ставки по вкладам тоже могут упасть. Но если вы откроете вклад на длительный срок сейчас, вас это не коснется. Выберите другой метод инвестиций.

Вклады — это менее рискованный способ вложить деньги.

р. и больше на 181 дн. до 6% в год или « Если какой-то банк предлагает ставку выше базовой, с ним может быть что-то не так.

Источник: http://expert-appraisal.ru/pochemu-padajut-stavki-po-vkladam-2018-16923/

Вклады. Тонкости и подводные камни

Что важно знать и на что обратить внимание при открытии вклада? Как банки лукавят в рекламе? Почему вклад с меньшей ставкой может приносить больше дохода?

Несколько общих правил при открытии вклада

  1. Сумма всех вкладов в одном банке на одного вкладчика не должна превышать уровня страхового возмещения (на текущий момент 1,4 миллиона рублей) с учетом будущих процентов. Если у вас есть валютные вклады, нужно быть готовым и к колебаниям курса, поскольку выплаты страховки производятся исключительно в рублях.

  2. Необходимо сохранять все документы по вкладу (договор, приходные и расходные ордера, выписки и т.п.). В общем случае для получения вклада необходим только паспорт, но существует риск, что в случае отзыва лицензии у банка, вашего вклада не окажется в реестре, тогда придется доказывать, что вклад был.

  3. Если вклад открывался дистанционно (например, через интернет-банк), получите у банка документы, подтверждающие наличие такого вклада. Это может быть договор вклада или иной заверенный печатью документ, в котором содержится информация, подтверждающая открытие вклада, а также текущий остаток на счете вклада.

    Отмечу, что выписка со счета вклада таким документом не является.

  4. Внимательно изучайте документы, которые подписываете, особенно ключевые параметры вклада: сумма, процентная ставка, срок и т.д.
  5. Если Вам не нужны навязанные комплектом к вкладу услуги банка, откажитесь от них.

    Банки любят предложить бесплатную карту к вкладу (дебетовую или кредитную), однако карта может стать платной, как только вклад закончится. Вы можете забыть про эту карту, а долг перед банком будет расти.

Сумма вклада

Банк обычно ограничивает максимальную и минимальную сумму вклада, бывает от суммы вклада зависит и процентная ставка. Это часто используется в рекламе, банк указывает «ставка до ХХ%», хотя получить такую ставку можно только вложив несколько миллионов рублей. Формально написана правда, но по сути лукавство.

Срок вклада

Процентная ставка по вкладу зависит и от его срока. По вкладам на несколько месяцев в обычной ситуации ставки меньше, чем у годовых, максимальные ставки у вкладов от полугода до полутора лет, далее со сроком вклада 2, 3, 5 лет ставки уменьшаются.

Сейчас ситуацию со вкладами к обычной не отнесешь, поэтому могу попадаться короткие вклады с процентами выше, чем по годовым, о причинах я писал в материале «Жаркая зима».

Не забывайте, что срок вклада может составлять не ровно год, а быть несколько дольше, например 380 дней. Память иногда играет с нами злые шутки, и с уверенностью, что вклад годовой, клиент приходит ровно через год после открытия вклада и закрывает его, по факту досрочно расторгает договор и теряет все проценты за год.

Процентная ставка

Как и с суммой вклада, банки в рекламе любят спекулировать предлогом «до», указывая процентную ставку. Внимательно ознакомьтесь с полными условиями вклада.

Последнее время стали пользоваться популярностью процентные ставки по периодам, то есть годовой вклад со ставкой до 14% на деле оказывается вкладом с 14% только на первые три месяца, а далее по убывающей 12, 10 и т.п.

В результате эффективная ставка, то есть реально полученный доход со вклада, оказывается меньше ожидаемой. Но эффективную ставку можно и увеличить, если вклад позволяет капитализировать проценты, об этом в следующем разделе.

Выплата процентов

Существует много вариантов того, как, куда и когда банк выплачивает проценты по вкладу.

Наиболее распространенный период выплаты — ежемесячный (в дату открытия вклада, в последний день календарного месяца, в первый день следующего месяца), встречаются выплаты ежеквартальные, раз в полгода или наоборот, в более короткие промежутки времени, например еженедельные.

Выплата процентов может быть и разовой — в конце срока вклада, а иногда и в день открытия вклада, так называемые «проценты вперед». Выплаты могут производиться на карту, открытую ко вкладу, на текущий счет или присоединяться к телу вклада — капитализироваться.

При капитализации увеличивается сумма вклада и проценты по вкладу начисляются не только на первоначальную сумму, но и на уже начисленные проценты.

Эта «мелочь» дает прибавку к процентной ставке,  так, при номинальной ставке в 13% ежемесячная капитализация процентов в течение года добавляет примерно 0,8% и эффективная ставка будет более 13,8%. Если по вкладу не предусмотрена капитализация процентов, банк может предложить сделать ее посредством дополнительного поручения: проценты начисляются на текущий счет, а банк по поручению клиента осуществляет их перевод на счет вклада. Если вы не планируете снимать проценты, имеет смысл их капитализировать для увеличения эффективной ставки по вкладу.

Пополнение, частичное снятие, досрочное расторжение

Пополнение суммы вклада может быть интересно, если у вас периодически или разово могут появляться свободные средства, а ставки по вкладам на тот момент будут ниже, чем у уже открытого вклада. Пополнение вклада может быть ограничено по минимальной сумме пополнения, по сроку внесения дополнительных сумм, максимальной сумме вклада (пополнения).

Условия вклада могут допускать частичное снятие средств, например, начисленных процентов или самой суммы вклада до определенного неснижаемого остатка. Условия частичного снятия могут содержать и другие параметры, если вы планируете использовать средства, размещенные на вкладе до истечения его срока, внимательно с ними ознакомьтесь.

Чаще всего досрочное расторжение приводит к пересчету уже начисленных процентов по ставке «до востребования», близкой к нулю, но могут быть и льготные условия, например, пересчет по ставке 1/2 от номинальной или 3/4 после определенного срока нахождения вклада в банке.

Забалансовый учет вкладов

Весной 2016 года у 4 банков с отозванными лицензиями был выявлен забалансовый учет вкладов, то есть банк просто не отражал во внутреннем учете принятые от населения вклады. При отзыве лицензии такие вклады не попадали в реестр выплат и вкладчики сталкивались со сложностями при получении страховки.

Пожалуй, это самая большая проблема из всех возможных. Более того, на сегодняшний момент нет никакого гарантированного способа проверить, учтен ваш вклад в реестре обязательств банка или нет. Выше я уже рекомендовал хранить все документы по вкладу, чтобы иметь доказательства для получения страховки, дам еще пару рекомендаций.

Пополняйте вклад межбанковским переводом

Это оставит «след» ваших денег не только в банке, где открыт вклад, но и в банке-отправителе. Чтобы не потерять при этом часть средств на комиссиях, найдите банк с бесплатными или дешевыми межбанковскими переводами, например Авангард.

Узнайте, есть ли в банке Интернет-банк (ИБ) для физлиц, если есть — подключите

Немаловажно, чтобы вклады были видны в ИБ, в противном случае смысла в нем нет никакого (у некоторых банков ИБ предназначен только для платежей, а вклады в нем не видны). ИБ не дает гарантии, что вклад учтен на балансе, но, как минимум, он учтен не только в «тетрадке» операциониста, но и электронной базе данных банка, что повышает вероятность нормального учета вкладов.

После того, как забалансовые вклады были обнаружены в РосинтеБанке и ВПБ, уже и наличие ИБ не дает никаких гарантий, хотя его наличие лучше, чем отсутствие.

Избегайте «бесплатного сыра», особенно от мелких игроков

Одна из нашумевших историй весны 2016 года — последний месяц жизни банка «Стелла». Этот ростовский банк открыл несколько офисов в Москве, объявил ставки заметно выше рынка и начал активно собирать вклады.

Подобная деятельность сразу показалась подозрительной (хронологию можно почитать здесь), как потом выяснилось не зря.

Нетипично высокие ставки не повод избегать банка, но повод, как минимум, отнестись к нему с осторожностью.

Как мы видим, вариантов вкладов очень много, поэтому нужно решить для себя несколько вопросов: какую сумму, на какой срок вы хотите разместит в банке, что важнее: максимальный доход или возможность доступа к части средств, захотите вы пополнять вклад или вернетесь за ним только по истечении срока.

Печальная статистика 2016 года

По итогам 2016 года забалансовый учет вкладов или прямое хищение средств вкладчиков было обнаружено в 9 банках, то есть в каждом десятом банке из тех, у которых были отозваны лицензии. Гарантий уже не дает ни ИБ, ни перевод средств межбанковским переводом. Мошенники совершенствуются в своих методах, а АСВ далеко не всегда встает на сторону вкладчиков.

Источник: http://comfortfin.ru/2015/12/vkladyi-tonkosti-i-podvodnyie-kamni/

5 причин почему не стоит делать вклад в банке

Чтобы сохранить и приумножить свои сбережения многие клиенты несут деньги на депозиты в банк. Это самый консервативный способ вложения,  не требующий особых знаний и подготовки.

Достаточно прийти в банк, выбрать удобный депозит (с опцией пополнения или без нее,  с частичным снятием, с капитализацией или без и проч.), подписать договор и сдать деньги в кассу.

После указанного срока можно прийти и получить обратно вложенные средства с начисленным доходом.

Более продвинутые клиенты предпочитают разбивать свои вложения в разные финансовые инструменты, например,  ОМС, ПИФы, ИСЖ, НСЖ,  покупка и продажа акций на фондовом рынке и проч.

Данные продукты имеют более высокие риски по сравнению с депозитами, но полученный эффект от вложения гораздо больше.

Несмотря на защиту вкладов со стороны государства (вложения страхуются), этот способ вложения является не самым доходным и помогает, как минимум, сохранить покупательную способность денег, но не как не приумножает их. Рассмотрим, почему не стоит делать вклады в банках и причины этого.

Риск 1 — Инфляция

Это процесс, который присутствует в экономике почти каждой страны, особенно России. Под его влиянием происходит обесценивание денег и снижение их покупательной способности. Например, если в 2010 году на 100 рублей можно было купить 4 пачки молока, то сейчас только 2. Это означает, что покупательная способность суммы в 100 руб. снизилась вдвое.

Если зарплата клиента не корректируется и не растет, то можно сказать, что человек становится беднее на %  инфляции. Чтобы этого не было, нужно, чтобы доходы росли вместе с инфляцией, включая ставки по вкладам. Банки предлагают низкий процент, который не только не способствует росту накоплений, но и приводит  к убытку.

На начало 2016 г. уровень инфляции был заявлен в 15%, хотя СМИ и говорили о 6-8%. Средние %%-ты  по депозитам с начала года не превышали 11%. С учетом такого положения можно сказать, что накопления клиентов обесценивались на 4%:

Прирост накопления=Ставка по вкладу — % инфляции = 11%-15%=-4%

Рассмотрим пример: вкладчик делает вклад на 500 т.р. под 11% на 1 год. Через год он получит:

Доход=500 000*11%=55 000 р.

С учетом инфляции на уровне 15%, к концу года его сумма потеряет свое номинальное значение на 15% и составит 425 т.р.:

Сумма=500 000 -500 000*15%=425 000 р.

Получив доход в конце года в виде 55 т.р., вложенные 500 т.р. в номинальном размере превращаются  в 480 т.р.:

Сумма=425 000 +55 000=480 000 р..

Таким образом, этот вклад не только не принес дохода, но и привел к покупательному убытку. Банки не спешат предлагать большие ставки, поэтому оптимальный вариант – это диверсифицировать свои накопления. Для этого можно рассмотреть варианты вложения в валюту, металлы, акции и др. Это позволит компенсировать убытки и принести реальный доход.

Риск 2 — Банкротство банка

Новости об отзыве лицензий, банкротстве или санации банков уже стали привычными в последнее время. Центробанк проводит активное оздоровление финансового сектора, который в прямом смысле заполонили банковские организации. На сегодняшний день в России работают более 700 банков различного масштаба.

При их проверке выясняются факты нарушения законов, нелегальной деятельности, отмывания денег, плохое финансовое состояние, рискованная деятельность на фондовом рынке. Все это приводит к тому, что страдают простые клиенты, которые несут сбережения в данное учреждение под большой %-т. Высокие ставки по депозиту в банке – это не всегда действительно выгодно.

Они означают, что банк остро нуждается в притоке денежных средств и поэтому предлагает заманчивый процент. Привлеченные средства идут на покрытие расходов или исполнения обязательств.

Самое сложное начинается, когда нужно возвращать взятые средства, а взять их неоткуда. В данном случае банк объявляет себя банкротом и просит помощи у ЦБ.

В ответ ЦБ может направить транш для исполнения обязательств, но чаще всего проводится процедура санации (финансового оздоровления), когда назначается временная комиссия, которая проводит анализ деятельности и предлагает варианты выхода из ситуации. Если анализ покажет, что вливать доп.

средства в данный банк не имеет смысла, что есть нарушения  в ведении банковского бизнеса, то ЦБ может отозвать лицензию или запустить окончательную процедуру банкротства. В данный период страдают больше всего вкладчики.

При таком повороте событий наступает страховой случай и выплаты начинаются через АСВ. Здесь есть и ограничение по сумме – не более 1,4 млн. р. Те вкладчики, которые отдали банку больше денег, могут вернуть себе только эту сумму.

Остаток придется ждать дольше  в лучшем случае, или вообще не вернуть его в худшем случае. После выплаты страховой суммы вкладчик встает в общую очередь кредиторов, дожидается запуска процедуры ликвидации банка, реализации имущества.

На практике это все занимает до 5 лет, а вырученных денег обычно не хватает на выплату кредиторам.

Таким образом, размещать большие суммы в небольшие банки под привлекательные ставки чревато потерей денег. Как вариант, можно размещать не больше страховой суммы, чтобы потом вернуть ее себе, или же разместить деньги в более надежном банке, но под небольшой процент. Как и в предыдущем варианте, стоит рассмотреть иные способы вложения.

Риск 3. Невключение вклада в реестр

При наступлении страхового случая, АСВ начинает выплаты вкладчикам, которые находятся в реестре на выплату. В последнее время участились случаи, когда вкладчики не находили себя  в этом реестре, по причине чего им было отказано в возмещении.

Это связано с тем, что банки вели операции по вкладам на балансовых счетах или в так называемых «тетрадках». После отзыва лицензии такому вкладчику придется самостоятельно доказывать наличие вклада в банке, подавая иск в суд с предоставлением договора вклада, выписок, приходных ордеров.

Если документы по какой-то причине потеряны, а банк не включил в реестр, то доказать в суде что-то будет невозможно.

Невключение в реестр для выплаты возмещения связано с незаконной деятельностью банков, которые оформляют фиктивные вклады и ведут их не на тех счетах. В АСВ подается только официальная отчетность. Если раньше АСВ включало в реестр клиента после предоставления подтверждающих документов, то сейчас это делается только по решению суда.

Подавать заявление  в суд на включение  в реестр нужно не на АСВ, а на банк. По 177 ФЗ АСВ не нарушает закона, не выплачивая возмещения вкладчику, которого нет в реестре от банка. Набор документов включает в себя:

  • Договор вклада. Форма строго не регламентирована, наличие печати не требуется. По ст. 160 ГК РФ достаточно только подписей лиц сторон сделки. Самое главное – это проверить правильность указанных данных, убедится, что организация является банком и участником системы страхования вкладов.
  • Приходные ордера. Их форма стандартная для всех банков. На них должна быть проставлена печать кассы и подпись кассира.
  • Платежное поручение. Оно формируется, если вклад открывался безналичным путем. Здесь важно, чтобы в назначении была формулировка «Пополнение счета банковского вклада по договору №ХХХХ от ХХ.ХХ.ХХХХ числа. Если будет указано просто перевод денежных средств, то документ уже не будет иметь силу для доказательства наличия вклада.
  • Выписки по счету с движениями денег (пополнения, снятия, остатки на конец периодов и проч.)
  • Справка о наличии вклада. Данный документ вкладчики обычно получают для оформления документов на визы, загранпаспорта и проч.

Стоит отметить, что решение о включении  вкладчиков в реестр через суд связано с тем, что даже наличие вышеуказанных документов не подтверждает факт наличия вклада, поскольку вкладчик мог открыть вклад, а на следующий день снять его.

Риск 4 — Низкие ставки у надежных банков

Критерии надежности банка для вкладчика заключаются в наличии у него лицензии на привлечении вкладов,  вступление банка в систему страхования вкладов, наличие положительных рейтингов международных агентств, положительные финансовые результаты (активы, пассивы, доля физлиц в пассивах). Если доля физлиц в пассивах банка выше 25%, то это означает высокую степень зависимости банка от привлеченных средств, а если снижается, то это означает отток денег.

Банки с гос.участием (Сбербанк, ВТБ, Россельхозбанк) предлагают вкладчикам более низкие ставки, по сравнению с коммерческими банками. Они объясняют это тем, что банк ведет консервативную политику вложения с меньшей доходностью, но зато с гарантированным возвратом средств.

Даже если наступят сложные времена, то государство все равно поможет с финансированием и не допустит банкротства или отзыва лицензии. Привлекая клиентов таким способом, крупнейшие банки не устанавливают высокий процент.

Крупные вкладчики предпочитают получить меньше, но сохранить свои накопления в надежных банках.

5я причина — Высокие ставки без пополнений и снятий

Вклады открываются на определенные сроки, в течение которых банк предлагает возможность пополнения, снятия (частичного или полного). Чем больше таких опций, тем меньше процент. Самый высокий процент предлагается для вкладов без всяких опций. Получается, чтобы получить доход по-максимуму, клиенту нельзя ни снимать со вклада деньги, ни пополнять его, т.е. ограничена его финансовая свобода.

Если и есть возможность досрочного снятия, но только  с потерей начисленного дохода. Это не совсем удобно, ведь деньги могут понадобиться в любой момент. В связи с этим, клиентам приходится разбивать суммы, например, часть средств кладется на вклад с повышенным процентом без возможности досрочного расторжения, а часть на карту или текущий счет, чтобы  можно было в любой момент снять деньги.

Срочные вклады предполагают возможность пролонгации после окончания срока действия. Пролонгация происходит на условиях, которые действуют на момент окончания срока действия вклада.

Таким образом, у банковских вкладов есть  «за» и «против». Это консервативный вариант вложения с минимальными рисками и минимальным доходом, который фактически сохраняет средства, но никак не способствует их приумножению и накоплению.

Если уж решили открыть вклад

Если вы решили открыть вклад, то лучше смотреть не в сторону традиционных вкладов, а в сторону доходных карт. Средства на них тоже защищены законом о страховании вкладов. В качестве совета рекомендуем открыть карту Тинькофф Блек.

Дебетовая карта Тинькофф Блек

Источник: https://investor100.ru/5-prichin-pochemu-ne-stoit-delat-vklad-v-banke/

Почему по вкладам такие низкие ставки? Вопросы про банковскую систему, которые неловко задавать — Meduza

Александр Калугин / Фотобанк Лори

Опрос, проведенный в ноябре 2015 года Национальным агентством финансовых исследований, показал, что банкам россияне по-прежнему доверяют больше всего. (Таких россиян — 59%.) Но за прошедшие полгода российские банки дали повод усомниться в своей надежности. Вместе с «Бинбанком» «Медуза» выясняет, что случилось и чем это грозит рядовому вкладчику. 

Тем, что домашний сейф могут вскрыть грабители. К тому же в сейфе деньги каждый год будут таять из-за инфляции: в 2015 году, например, она составила 12,9%, а в 2014-м — 11,4% (по данным Росстата). Если же открыть вклад в банке, то выгода в виде процентов вполне может обогнать инфляцию.

Так, в 2015 году, по расчетам РБК, банковские депозиты в долларах США показали доходность около 30%, в евро — примерно 16%, а в рублях — 13,33%. В 2016 году, по базовому прогнозу Минэкономразвития, инфляция в РФ составит 6,5% (для сравнения, если открыть «Вклад в будущее» в «Бинбанке», вместе с которым мы сделали этот материал, можно получить до 11,5% годовых).

 Стоит, однако, учитывать, что частично валютные вклады оказались настолько доходными благодаря курсовой разнице: например, только в 2015 году рубль по отношению к доллару подешевел на четверть.

А почему у банков такие низкие ставки? 

Нельзя сказать, что очень низкие — за границей еще ниже, но и в России ставки будут снижаться. Средняя ставка по депозитам в долларах в 15 крупнейших российских банках еще в мае упала ниже 2%, а в евро — ниже 1%, и в июле ставки продолжают держаться ниже указанных уровней.

В «Бинбанке» ставки по вкладам в долларах — до 2,5%, а в евро — до 1,8%. (Вклад «Максимальный процент» — искать можно по базе портала «Банки.ру».) В Европе ставки бывают нулевые, а в некоторых случаях — отрицательные.

В России это возможно, скорее всего, только в случае дефляции — что в обозримой перспективе мало реально.

Кому нужны отрицательные ставки? 

Государству, если оно стимулирует банки не копить средства, а активно выдавать кредиты (причем под минимальный процент), что в перспективе должно увеличить рост экономики. Обратная ситуация (когда ставки повышаются), напротив, приводит к тому, что средства хранятся и не поступают в экономику — и из-за этого замедляется инфляция. Финансовую политику определяет государственный регулятор (центральный банк).

Отрицательные ставки по депозитам сейчас введены в Швейцарии, Швеции и Японии. А также ниже нуля ставку с июня 2014 года держит Европейский центробанк. В первую очередь речь идет о ставках для коммерческих банков, которые хранят свои средства в ЦБ, но в некоторых случаях такие ставки работают и для обычных людей (так сделал, например, швейцарский Alternative Bank Schweiz).

Зачем вообще банку хранить чужие деньги?

Ради выгоды. Если говорить совсем просто, то выгода заключается в разнице между ставками кредитов и депозитов (то есть банк дает деньги за больший процент, а получает за меньший). Эта разница называется маржой и определяет рентабельность банка.

На эту маржу можно жить?

Нет. Поэтому банки занимаются не только кредитами и депозитами. Один из самых очевидных способов дополнительно заработать — менять валюту. (Что касается «Бинбанка», то в нем, разумеется, есть возможность менять валюту, причем для клиентов банка условия лучше.

Кроме того, можно «заморозить» курс и заказать нужную сумму для обмена на следующий день.) Еще один способ заработать — брать комиссию за услуги: выпуск и поддержка кредитных карт, интернет-банк, комиссия с платежей, открытие и обслуживание счетов и так далее.

 

То есть делать банк выгодно? Тогда почему в России банки лопаются?

Потому что Центробанк после смены председателя (в середине 2013 года пост главы ЦБ заняла Эльвира Набиуллина) начал активно расчищать финансовый сектор, избавляясь от недобросовестных и слабых игроков.

Если в 2013 году лицензий ЦБ были лишены около 30 кредитных учреждений, то в 2014 году — 73, а в 2015 году — 93.

По прогнозам Сбербанка и рейтингового агентства Moodyʼs, в текущем году без лицензий может остаться еще 10% российских банков (по данным ЦБ, на 1 июня 2016 года действующих банков в РФ было 638; для сравнения, на 1 января — 681, а на 1 января 2015 года — 783).

А за что их лишают лицензии? И как узнать, кого лишат следующим?

Это взаимосвязанные вопросы: если банк пытается как можно быстрее получить как можно больше вкладов и предлагает ставки по депозитам значительно выше рыночных — это повод насторожиться. Такую механику называют «пылесосом». Банк как бы высасывает средства у населения и параллельно выводит их через кредиты подставным организациям.

Определить «пылесос» можно по ставкам для вкладов. Дело в том, что ЦБ советует банкам не привлекать вклады по ставке, которая на 3,5 процентных пункта превышает среднюю максимальную ставку в десяти самых больших банках РФ.

(В первой декаде июля средняя ставка составляла 9,13%; получается, что надежными могут считаться вклады со ставкой не выше 12,63% годовых.)

Как убедиться, что банк надежный?

Нужно проверить основные финансовые показатели (в частности, прибыль и собственный капитал), узнать, в каких рейтингах банк участвует и какие места в них занимает, а также сколько времени присутствует на рынке (велика вероятность, что, если банк сравнительно крупный и пережил кризисы 1998 и 2008 годов, он будет устойчивее недавно созданных). Все это есть на сайте и банка, и ЦБ. 

Кроме того, обязательно требуйте у банка документы, подтверждающие передачу ваших средств на депозит, иначе вы рискуете стать «серым» вкладчиком. Это значит, что информация о вашем вкладе у такого «серого» банка не будет отражена на балансе. Например, в Мособлбанке, который с мая 2014 года проходит процедуру санации, были обнаружены неучтенные депозиты на 76 миллиардов рублей.

Еще потенциальным клиентам полезно прочитать отзывы о работе банков: на их основе портал «Банки.ру» составляет «Народный рейтинг».

Не забудьте проверить, не попал ли заинтересовавший вас банк под санкции (из-за них, например, клиенты банков, у которых есть отделения в Крыму, могут столкнуться с проблемами, когда будут оплачивать что-то за границей).

 Хорошим показателем надежности банка является его участие в Системе страхования вкладов.

Что значит «страхование вкладов»?

Это означает, что банк, где вы открыли счет или депозит, является участником Системы страхования вкладов (ССВ). Если банк лишат лицензии, ССВ поможет вернуть деньги (это занимает три рабочих дня после подачи заявления в Агентство по страхованию вкладов (АСВ)).

При этом проценты по вкладам также страхуются, если по договору с банком они причисляются к основной сумме депозита. Сейчас страховка ограничена суммой в 1,4 миллиона рублей. Если на депозите денег было больше, разницу вы не получите — только 1,4 миллиона.

Да, и деньги возвращают в рублях независимо от валюты вклада.

 В «Бинбанке» (который является участником ССВ) также есть возможность застраховать кредит: страховая компания будет платить за вас по кредиту, если вы потеряете работу или заболеете; деньги потом, разумеется, придется вернуть, заплатив дополнительные, но вы получите отсрочку.

Источник: https://meduza.io/feature/2016/07/28/pochemu-po-vkladam-takie-nizkie-stavki

Понравилась статья? Поделить с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: