Вклад с ежедневной капитализацией процентов

Содержание

Что такое капитализация вклада — виды, расчет, ВТБ 24, формула расчета

Вклад с ежедневной капитализацией процентов

Большинство вкладчиков при выборе депозитного продукта  ориентируются, в первую очередь, на размер процентной ставки, что не совсем верно. Для того, что сравнить доходность вкладов, дополнительно необходимо учитывать такие параметры, как способ начисления и регулярность выплаты процентов, а также срок действия депозитного договора.

И если такие понятия как ставка, срок вклада и период выплаты процентов обычно вопросов не вызывают, то расчет обычных и сложных процентов, в также сам термин «капитализация», в большинстве случаев, «темный лес» не только для будущих вкладчиков, но и для некоторых банковских работников.

Банки знают об этом и в своих интересах пользуются имеющейся неосведомленностью клиентов, продвигая менее выгодные для вкладчиков продукты. Для того, чтобы не «попасться» на очередной маркетинговый ход кредитной организации, клиент должен знать отличия способов начисления процентов и уметь самостоятельно рассчитать доходность депозитного продукта.

Определение

За размещение и право использования денежных средств клиентов кредитная организация осуществляет выплату вознаграждения в виде процентов по вкладу.

В соответствии с действующим законодательством, банки должны начислять проценты каждый день.  Стоит сказать, что ЦБ РФ строго контролирует выполнение данного требования финансовыми учреждениями.

А вот размер этого вознаграждения и периодичность выплаты банк может устанавливать на свое усмотрение, прописывая данные условия в договоре с вкладчиком.

Способов начисления процентов по вкладу существует всего два – обычные и сложные проценты. При использовании первого способа проценты перечисляются на счет клиента, а во втором случае – прибавляются к основной сумме вклада.

Другими словами, капитализация вклада – это такой способ расчета процентов, при котором происходит прибавление начисленных процентов к «телу» вклада и, впоследствии, начисление процентов производится уже на общую сумму «тела» вклада и причисленных процентов.

При начислении сложных процентов (капитализации) «тело» вклада увеличивается с периодичностью и на сумму причисленных процентов, благодаря чему растет и вознаграждение (проценты) по вкладу.  В результате, несмотря на то, что процентная ставка по вкладу остается неизменной, доходность возрастает.

Таким образом, исходя из используемого способа начисления процентов, при одинаковой процентной ставке, сумме и сроке размещения вклада,  можно получить разный доход. Это необходимо учитывать, сравнивая условия разных депозитных продуктов.

При заключении депозитного договора, предусматривающего капитализацию процентов, банки, как правило, оговаривают такие условия размещения вклада, как:

  • значение номинальной процентной ставки;
  • регулярность начисления процентов, а также сроки прибавления процентов к вкладу;
  • начисление процентов за реальное количество дней (календарных), в течение которых «тело» вклада и причисленные проценты находятся на счете в банке;
  • процедура выплаты процентов внутри срока (промежуточных).

При подписании депозитного договора следует обратить особое внимание на способ выплаты начисленных процентов, т.к.  причисление процентов к вкладу происходит автоматически, только если в договоре предусмотрена выплата процентов путем прибавление процентов к «телу» вклада.

Если договором предусмотрена выплата процентов на карточный счет клиента, или на счет «до востребования», то прибавление процентов к телу вклада не происходит, поэтому сумма вклада не увеличивается, и доход рассчитывается исходя из первичной суммы вклада.

Виды

Исходя из сроков начисления процентов и сроков капитализации (периода начисления и выплаты процентов) существует несколько видов капитализации вкладов:

Вид капитализации Начисление Применение Доходность
Разовая В конце срока При пролонгации вкладов Внутри срока — отсутствует
Ежегодная Один раз в год Для вкладов сроком более 2-х лет Низкая
Ежеквартальная Раз в квартал Для вкладов 6,9,12,15,18,24 месяцев Средняя
Ежемесячная Раз в месяц Для любых вкладов Высокая
Ежедневная Каждый день Для любых вкладов (встречается) очень редко Очень высокая

Ежедневная капитализация дает самый высокий доход, однако, практикуется данный вид расчета процентов банками очень редко. Исходя из этого, при всех прочих равных условиях, более выгодными для вкладчиков будут вклады с ежемесячной капитализацией.

Стоит обратить внимание, что применяемая банками «разовая» капитализация никакой повышенной доходности для клиентов не несет, так как проценты внутри срока вклада не капитализируются, а значит, сумма вклада и полученный доход со временем не растут.

Оценивая доходность вклада также не стоит забывать и о форс-мажорных обстоятельствах. Чтобы не потерять весь полученный доход, для тех ситуаций, когда понадобятся деньги, стоит учитывать условия досрочного расторжения вклада.

Топ выгодных депозитов с капитализацией вклада

Итак, ниже представлен ТОП 10 наиболее выгодных вкладов, гарантированных государством (суммой в 1,4 млн. руб.)  на 1 год с капитализацией в популярных банках РФ на начало июня 2018 года:

Банк Вклад Ставка Выплата процентов Срок, дней Доход, руб.
Банк Хоум Кредит Доходный год online 10,70 Раз в месяц 365 157 110
Восточный Экспресс Банк VIP Летнее настроение (онлайн) 10,45 367 154 152
ТрансКапиталБанк Рантье 10,25 370 152 367
Банк Центр-Инвест Старт 10,50 Раз в полгода 365 150 617
Банк Международный финансовый клуб Срочный с дополнительными взносами VIP 9,20 Раз в месяц 400 147 702
Банк Открытие Основной доход Online 10,00 367 147 205
Банк Российский капитал Российский капитал плюс 9,25 395 146 582
Тинькофф Банк Смарт вклад (повышенная ставка) 10,00 365 146 358
Возрождение Банк Классический 9,90 367 145 665
Абсолют Банк Прогрессивный доход 9,90 365 144 817

Как видно из данных таблицы, наибольшую процентную ставку – 10,7% годовых предлагает Банк Хоум Кредит по вкладу Доходный Online с капитализацией. За год хранения сбережений вкладчик, при размещении 1,4 млн. руб., получит вознаграждение в размере 157 110 руб. дохода.

Следует отметить, что вклад предусматривает возможность пополнения в первый месяц размещения денежных средств без ограничения по сумме, что говорит в его пользу. Однако, есть и минусы такого предложения — льготное расторжение отсутствует – при возврате средств проценты по вкладу будут пересчитаны исходя из ставки вклада «до востребования».

В представленной здесь таблице нет вкладов крупнейших банков, таких как Сбербанк России, ВТБ 24 и прочих ввиду предложения ими более низких процентных ставок, чем в среднем по рынку.

Также хотим отметить, что на сегодняшний день оформление вкладов по ставке выше 14% годовых выглядит скорее как авантюра, чем реальное вложение средств в банк.

Скорее всего, банковская организация, предлагающая подобные проценты, ведет достаточно рискованные операции, которые могут отразиться на ее финансовой устойчивости и готовности выполнять свои обязательства перед лицами, в пользу которых оформлен вклад.

Конечно, в пределах 1,4 мон. рублей вклады гарантированы государством, однако, сама ситуация с дефолтом финансового учреждения и невозможность забрать деньги в сроки, обусловленные договором, по меньшей мере неприятны для лица, в пользу которого оформлен вклад .

Чтобы избежать подобной ситуации, выбирая банк, рекомендуем ориентироваться на банки средней величины, известные на рынке и предлагающие умеренную ставку.

Формула расчета процентов

Для того, чтобы понять, какой вклад будет наиболее выгодным с точки зрения полученного дохода, необходимо уметь самостоятельно рассчитывать возможную прибыль.

Сделать это можно с помощью соответствующей формулы сложных процентов, однако, не будем забегать вперед, и для начала вспомним, какие же бывают способы начисления процентов.

Итак, в банковской практике встречаются два варианта расчета процентов – расчет обычных и сложных процентов.

С обычными процентами более или менее все ясно – начисляются они в конце срока, указанного в договоре банковского вклада, а первичная сумма вклада остается неизменной.

Рассчитать обычные проценты можно по формуле: Fv = Sv * ( 1 + R * (Td / Ty) ), где

  • Fv — итоговая ∑;
  • Sv — начальная ∑;
  • R — годовая процентная ставка;
  • Td — срок вклада в днях;
  • Ty — количество дней в году.
Читайте также  Банки участники системы страхования вкладов физических лиц

В депозитных договорах указывается процентная ставка за год, поэтому для расчета за любой другой период необходимо перевести срок размещения в дни.

Сложные проценты представляют собой капитализацию (прибавление) процентов к «телу» вклада с последующим начислением процентов уже на сумму первичной суммы вклада и причисленных процентов.

Если сравнивать с простыми процентами, то этот процесс аналогичен ситуации, при которой лицо, в пользу которого оформлен вклад, ежемесячно пополняет свой депозитный счет на сумму полученных процентов, только происходит это все автоматически, без его участия.

Такое «пополнение» при капитализации происходит в установленные договором сроки – сроки капитализации.

Как мы говорили выше, сроки капитализации бывают кратные дням, месяцам, кварталам, годам или, в целом, сроку договора (больше рекламный трюк банка, т.к. в этом случае доходность по вкладу не увеличивается и соответствует  расчетной для обычных процентов).

Исходя из этого, для расчета сложных процентов используется следующая формула:

Fv = Sv * ( 1 + (R / Ny))Nd, где

  • Fv — итоговая ∑;
  • Sv — начальная ∑;
  • R — годовая процентная ставка;
  • Ny — количество периодов начисления и выплат процентов в году;
  • Nd — количество периодов начисления и выплат процентов за весь период вклада.

При подсчетах самое главное указать верное количество выплат в течении года. Если в договоре  указана  ежемесячное начисление и выплата процентов,, то выплат в году должно быть 12, если ежедневная — то 365 (366).

Для нестандартных случаев (например, если срок начисления и выплаты процентов составляет 70 дней) количество выплат за год  =  реальное количество календарных дней в году/ срок капитализации (70 дней).

Для примера, произведем расчет сложных процентов для вклада в 1 млн. рублей сроком на 12 месяцев под 12 % годовых с ежемесячным прибавлением процентов:

Итоговая сумма: 1 000 000*(1+0,12/12)12=1 126 825 руб.

Полученный доход по вкладу: 1 126 825 – 1 000 000 = 126 825 руб.

Для вклада с простыми процентами (без причисления прибыли) доход составит всего лишь 112 000 руб.

Источник: http://biznes-delo.ru/depozity/chto-takoe-kapitalizaciya-vklada.html

Капитализация процентов по вкладу

Термин капитализация процентов используется при оформлении вклада и означает, что проценты будут прибавляться к его телу с периодичностью указанной в условиях и в дальнейшем процентная ставка будет начисляться не только на сами денежные средства клиента, но и на начисленный доход. Периодичность причисления процентов ко вкладу может отличаться от банка к банку, но наиболее часто используемые — ежедневно, ежемесячно, ежеквартально, ежегодно. 

Альтернативой является условие, когда начисленные проценты перечисляются на счет или карту клиента, и он может воспользоваться деньгами сняв их в банкомате или получив в кассе банка. При условии капитализации доход и полная стоимость по вкладу становится больше. Причем, чем меньше периодичность начисления процентов или больше срок вклада, тем больше разница в доходе между вкладами с капитализацией и без нее. 

Доход по вкладу с капитализацией процентов в общем случае можно изобразить следующей формулой:

Д = В х (1 + П)Т, где

Д — доход по вкладу;

В — сумма вклада;

П — процентная ставка за один период, за который начисляется процент;

Т — количество периодов на которые размещены денежные средства.

Что же касается формул разных периодов начисления, то мы рассмотрим их ниже.

Вклады с ежедневной капитализацией

Такие условия обычно используются в депозитах с небольшими сроками (от нескольких дней до пары месяцев) и в данном случае формула начисления будет выглядеть следующим образом:

Д = В х (1 + П/365)Т, где

Д — доход по вкладу;

В — сумма вклада;

П — годовая процентная ставка по вкладу;

Т — срок вклада в днях.

Для примера возьмем два одинаковых вклада на сумму 100 000 рублей и процентной ставкой 10% годовых, срок размещения денежных средств — 5 лет. По вкладу без капитализации мы получим доход равный 50 000 рублей, а с капитализацией — 61 051 рублей. Как видно, разница составила более 11 000 рублей. В случае начисления процентов ежеквартально эта разница составит еще больше. Расчеты по примеру представлены ниже в таблице:

день без капитализации с капитализацией
Деньги во вкладе Начисленные проценты Деньги во вкладе Начисленные проценты
1 100 000,00 27,40 100 000,00 27,40
2 100 000,00 27,40 100 027,40 27,40
3 100 000,00 27,40 100 054,80 27,41
4 100 000,00 27,40 100 082,21 27,42
5 100 000,00 27,40 100 109,63 27,43
ИТОГО 137,00 137,06

Как мы видим из примера, небольшая, но все-таки выгода от использования капитализации здесь есть.

Ежемесячная капитализация

В случае ежемесячной капитализации формула расчета будет следующей:

Д = В х (1 + П/12)Т, где

Д — доход по вкладу;

В — сумма вклада;

П — годовая процентная ставка по вкладу;

Т — срок вклада в месяцах.

Применим эту формулу на предыдущем примере. Расчет вы можете увидеть в таблице ниже:

месяц без капитализации с капитализацией
Деньги во вкладе Начисленные проценты Деньги во вкладе Начисленные проценты
1 100 000,00 833,33 100 000,00 833,33
2 100 000,00 833,33 100 833,33 840,28
3 100 000,00 833,33 101 673,61 847,28
4 100 000,00 833,33 102 520,89 854,34
5 100 000,00 833,33 103 375,23 861,46
ИТОГО 4 166,65 4 236,69

Как видим, в данном случае разница составила уже достаточно ощутимую сумму.

Ежеквартальная капитализация

Формула расчета дохода по вкладу с ежеквартальной капитализацией будет выглядеть следующим образом:

Д = В х (1 + П/4)Т, где

Д — доход по вкладу;
В — сумма вклада;

П — годовая процентная ставка по вкладу;

Т — срок вклада в кварталах.

Для примера возьмем те же условия по вкладу. Расчеты по примеру представлены ниже в таблице:

квартал без капитализации с капитализацией
Деньги во вкладе Начисленные проценты Деньги во вкладе Начисленные проценты
1 100 000,00 2 500,00 100 000,00 2 500,00
2 100 000,00 2 500,00 102 500,00 2 562,50
3 100 000,00 2 500,00 105 062,50 2 626,56
4 100 000,00 2 500,00 107 689,06 2 692,23
5 100 000,00 2 500,00 110 381,29 2 759,53
ИТОГО 12 500,00 13 140,82

Как мы видим, разница между вкладом с капитализацией и без нее составила уже более одной тысячи рублей.

Ежегодная капитализация

По вкладам с ежегодной капитализацией формула расчета будет выглядеть наиболее просто:

Д = В х (1 + П)Т, где

Д — доход по вкладу;

В — сумма вклада;

П — годовая процентная ставка по вкладу;

Т — срок вклада в годах.

Для примера возьмем те же условия по вкладу. Расчеты по примеру представлены ниже в таблице:

год без капитализации с капитализацией
Деньги во вкладе Начисленные проценты Деньги во вкладе Начисленные проценты
1 100 000 10 000 100 000 10 000
2 100 000 10 000 110 000 11 000
3 100 000 10 000 121 000 12 100
4 100 000 10 000 133 100 13 310
5 100 000 10 000 146 410 14 641
ИТОГО 50 000 61 051

При этом, за пять лет разница между двумя вкладами составила более 11 000 рублей.

Кроме рассмотренных выше периодов начислений капитализации банки могут предлагать и другие, например, раз в полгода, раз в 10, 20, 100, 200, 400 дней. Здесь условия ограничиваются лишь фантазией банковских работников, отвечающих за депозитные программы.

Плюсы и минусы капитализации

Но при наличии такого плюса как увеличенный доход, у депозитов с капитализацией есть и определенный минус. При перечислении процентов на карту клиент банка может в любой момент воспользоваться полученными деньгами, в то время как при условии капитализации весь доход до последнего дня остается в банке и взять его можно только по окончании депозитного договора.

Расчет капитализации в Excel

На нашем сайте вы можете скачать форму для расчета вклада с капитализацией в Excel. Подставив туда свои данные сможете увидеть свой доход по депозиту. Кроме этого форма позволяет делать расчет с учетом частичного снятия средств и пополнения вклада.

Условие капитализации является достаточно серьезным при выборе вклада, от него зависит какой в итоге доход будет получен, поэтому его обязательно необходимо учитывать.

Читайте также  Выгодные вклады с капитализацией процентов

Для сравнения различных вложений вы можете воспользоваться нашей формой подбора, а для расчета дохода по ним — калькулятором.

Также на страницах нашего сайта вы можете посмотреть и подобрать себе вклады с ежедневной, ежемесячной, ежеквартальной и ежегодной капитализацией.

← Ипотечный кредит на ремонт квартиры

Также вы можете почитать в словаре о:

Источник: https://GeoCredit.net/enc/kapitalizacija_procentov

Что такое капитализация вклада и капитализация процентов по вкладу? Простые и сложные проценты

Современная банковская система включает в себя множество финансово-кредитных организаций, работа которых строится на грамотном управлении, как собственными средствами, так и привлеченными в виде вкладов.

Привлеченными могут быть свободные средства физических и юридических лиц, при этом активность привлечения и размер процентных ставок зависят от того, насколько банк нуждается в дополнительных ресурсах.

Например, чем больше у банка клиентов, не производящих выплаты по кредиту, тем больше ему нужны средства.

Существует множество видов вкладов, но самым выгодным для клиента является такое вложение свободных средств, при котором предусмотрена капитализация процентов по вкладу. Поэтому при выборе подходящего вида вклада следует четко понимать значение 2-х понятий: «капитализация вклада» и «капитализация процентов по вкладу».

Капитализация вклада

Оформляя договор на открытие вклада, клиенту банка не приходится сталкиваться с такими трудностями, как при оформлении займа, например: предоставление  справки о доходах или прохождение кредитного скоринга, но он обязательно познакомится с параметром «капитализация». Что это такое?

Капитализация вклада – это увеличение его суммы на сумму начисляемых процентов.

Если объяснить более доступно — это присоединение к остатку вклада процентов через определенный отрезок времени.

Проценты при капитализации вклада прибавляются к сумме вклада, которая при истечении его срока перечисляется на текущий счет вкладчика. Расчет процентов при капитализации вклада каждый раз производится на основе первоначально внесенной суммы, поэтому их сумма со временем не увеличивается.

Виды капитализации вкладов в зависимости от условий размещения:

  • Ежегодная – наиболее редкая, она распространяется на долгосрочные вклады. Сумма процентов начисляется в конце каждого года и присоединяется ко вкладу.
  • Ежеквартальная – встречается чаще предыдущей. Начисление процентов производится раз в 3 месяца.
  • Ежемесячная – сумма процентов начисляется по истечении каждого месяца.
  • Ежедневная — подразумевает начисление процентов каждый день. Она причисляется к разряду временных явлений, поэтому ее можно считать исключением.
  • В конце срока – проценты начисляются один раз, по истечении срока вклада, при получении вкладчиком денег.

Пример: допустим, вами положено 100 000 рублей под 11% «годовых». Срок депозита – 12 месяцев.

Показательным сроком возьмем 2 года.
Согласно договору, начисление процентов осуществляется в конце срока (по истечении 12 месяцев). На 2-й год заключен новый договор (на ту же сумму и под тот же процент).

№ месяца Сумма депозита (1-й год) Процентный доход Сумма депозита (2-й  год) Процентный доход
1 100 000,00 100 000,00
2-11 100 000,00 100 000,000
12 100 000,00 100 000,00
Годовой итог: 111 000,00 11 000,00 111 000,00 11 000,00

Годовая доходность депозита равняется 11 000 руб. (100 000 руб. × 11%/100% = 11 000). При ежегодном переоформлении депозита доход за 2 года составит 22 000,00 руб. (11 000 × 2).

Простые проценты

Нами приведен максимально простой пример, расчет которого произвести не составит особого труда. Но как быть в случае с ежемесячной, ежеквартальной капитализацией вклада, когда договор продлевается большое количество раз? Здесь на помощь приходит формула простых процентов: , где:

  • S– сумма наращенных денежных средств, которые причитаются к возврату вкладчику по истечении срока депозита: первоначальная сумма размещенных средств + начисленные проценты ;
  • I – годовая процентная ставка;
  • t – количество дней, входящих в период начисления процентов по привлеченному вкладу;
  • K – количество дней в году (365 или 366);
  • P – первоначальная сумма денежных средств, привлеченных в депозит.

Сумма простых процентов ( Sp) высчитывается по формуле:

Формулу простых процентов применяют, если проценты, начисляемые на вклад, причисляются к нему либо только в конце срока депозита, либо вообще не причисляются, а переводятся на отдельный счет.

Пример: предположим, банк принял депозит в той же сумме, что и в предыдущем примере, – 100 000,00 руб., но сроком на 30 дней. Размер фиксированной процентной ставки тот же – 11% «годовых». Применив формулы, получаем следующие результаты:

А теперь немного изменим условия: банком взят депозит в той же сумме, но на квартал (90 дней) с такой же фиксированной ставкой – 11% «годовых». Изменился только срок вложения.

Сравнивая между собой оба примера, мы видим, что сумма ежемесячно начисленных процентов остается неизменной:

Вклады с капитализацией процентов имеют некоторые сходные и отличительные черты. Проценты в данном случае тоже начисляются по окончании заранее оговоренного периода времени (года, квартала, месяца), но их начисляют не на «тело» вклада, а на «тело»+начисленные ранее проценты.

Капитализация процентов – это причисление к сумме вклада процентов, позволяющее в дальнейшем начислять проценты на проценты.

В случае размещения средств с возможностью капитализации процентов по вкладу начисленные проценты не только прибавляются к сумме вклада, но и участвуют в дальнейшем начислении.

Это означает, что при каждом из последующих начислений сумма вклада становится больше на сумму начисленных процентов.

В результате происходит начисление процентов на проценты, благодаря чему эффективная ставка по вкладу существенно увеличивается.

Пример: возьмем первоначальные данные. В случае с капитализацией процентов по вкладу таблица будет выглядеть так:

№ месяца Сумма депозита (1-й год) Процентный доход Сумма депозита (2-й  год) Процентный доход
1 100 000,00 111 000,00
2-11 100 000,00 111 000,00
12 100 000,00 111 000,00
Годовой итог: 111 000,00 11 000,00 123 210,00 23 210,00

На момент пролонгации депозита на 2-й год его сумма с учетом капитализации процентов составила 111 000,00 руб. Доходность депозита за 2 года составила 34 210,00 руб. (11 000,00 + 23 210,00), в том числе доходность только за счет капитализации процентов по сравнению с предыдущим вариантом составила 12 210,00 руб. (34 210,00 – 22 000,00 = 12 210,00).

Сложные проценты

Приведенный пример расчета дохода по вкладу, предусматривающему капитализацию процентов максимально прост.  Для расчета дохода при условиях любой сложности применяют формулу сложных процентов:
,где:

  • S – сумма наращенных денежных средств, которые причитаются к возврату вкладчику по истечении срока депозита: первоначальная сумма размещенных средств + начисленные проценты ;
  • I – годовая процентная ставка;
  • K – количество дней в календарном году;
  • J – количество дней в периоде, по итогам которого банком производится капитализация начисленных процентов;
  • P – первоначальная сумма денежных средств, привлеченных в депозит;
  • n – общее количество операций по капитализации процентов за весь срок привлечения денежных средств.

Чтобы рассчитать только размер сложных процентов, применяют следующую формулу: ,  
где Sp – это сумма процентов (остальные значения – как и в предыдущей формуле).

Формулу сложных процентов применяют, если проценты по вкладу начисляются через равные промежутки времени (каждый месяц, каждый квартал), то есть расчет предусматривает капитализацию процентов (когда проценты начисляются на проценты).

Пример, как рассчитать сложные проценты и сумму банковского депозита со сложными процентами. Банком взят депозит в сумме 100 000,00 руб. на квартал (90 дней) с такой же, как и в предыдущих примерах, фиксированной ставкой – 11% «годовых» и с ежемесячным начислением процентов. Это означает, что за 90 дней будет произведено 3(90:30) операции по капитализации начисленных процентов. Итак, мы имеем следующие данные: I= 11%; K= 365 дней; J= 30 дней; P= 100 000,00 руб.; n = 3 периода. Какой будет сумма процентов (Sp)? А теперь определим сумму данного депозита:

S =P +Sp = 100 000,00 + 2736,93 = 102 736,93 руб.

Проверим правильность расчета по формуле сложных процентов:

А теперь сравним доходы за один и тот же период и с одинаковой процентной ставкой (3 месяца, 11% годовых) в случае с простыми и сложными процентами. В первом случае сумма депозита составила 102 712,33 руб., а во втором – 102 736,93 руб.

Как видите, есть небольшое расхождение в пользу капитализации процентов (сложных процентов).

Если срок капитализации и, соответственно, количество периодов  будет больше, то разница станет заметно ощутимее, в чем можно убедиться из графика, приведенного ниже.

Выводы

Если сравнивать вклады, подразумевающие периодическую выплату процентов, и вклады с капитализацией процентов, то преимуществом вторых является более высокий уровень доходов. Столь доходное размещение свободных средств – идеальный вариант для клиентов, не желающих снимать проценты по окончании месяца (квартала, года).

Читайте также  Как проверить застрахован ли вклад в банке

Тем, кто желает научиться производить более сложные финансовые расчеты, необходимо ознакомиться с шестью функциями сложного процента.

Что касается темы, описанной в данной статье, то вклад с ежемесячной капитализацией процентов и небольшой процентной ставкой получается выгоднее вклада, подразумевающего большую процентную ставку, но начислением процентов, к примеру, раз в полгода.

Реальный доход за конкретный период и процентная ставка – разные вещи, поэтому нужно объективно оценивать заманчивые и высокие проценты по вкладам.

Источник: http://101.credit/articles/vkladi/kapitalizaciya/

Капитализация вклада — что это?

Деньги не должны лежать без дела ─ они должны работать и приносить прибыль их владельцу. Это нехитрое правило известно многим. При появлении свободных финансовых средств перед человеком встает вопрос об их надежном и выгодном вложении.

Большинство наших сограждан не являются экспертами в области инвестирования и финансовой аналитики.

Поэтому они предпочитают наиболее простой и известный способ – открыть банковский вклад и получать проценты на вложенные средства. Изучая многочисленные предложения разных банков, они сталкиваются с некоторыми неизвестными терминами, которые определяют условия размещения средств и величину получаемого дохода.

С одним из таких терминов, который называется капитализация, мы и разберемся в данной статье.

Что такое капитализация процентов по вкладу

Несмотря на довольно непривычное название, суть понятия капитализации процентов по вкладу достаточно проста: накопленные за определенный период (чаще всего за месяц) проценты прибавляются к основной сумме вклада. Размер депозита при этом увеличивается, и следующее начисление процентов производится уже на большую сумму.

Таким образом, доход приносят не только первоначально размещенные денежные средства, но и все начисленные на них проценты. Подобную схему иногда называют вкладом со сложным процентом, потому что итоговая, или эффективная, ставка по такому вкладу оказывается выше, чем первоначальная.

Наиболее популярны на сегодняшний день вклады с ежемесячной, ежеквартальной и ежегодной капитализацией процентов. Депозиты с ежедневной и еженедельной капитализацией крайне редко появляются на рынке. Важно отличать периодичность начисления процентов и периодичность капитализации вклада. К примеру, банк может начислять проценты ежедневно, а прибавлять к основному телу вклада ежемесячно.

Банковский вклад — это не единственный способ использовать свободные деньги. Есть много вариантов, куда вложить деньги, чтобы заработать и приумножить собственный капитал.

Планирование домашнего бюджета – задача каждого человека, стремящегося к финансовой стабильности, накоплению и реализации долгосрочных финансовых целей. Читайте тут о том, как планировать домашний бюджет.

Расчет процентов по вкладу с капитализацией

Для того чтобы понять, как работает схема капитализации процентов, рассмотрим простой пример. Допустим, у нас есть сумма в сто тысяч рублей, и мы хотим разместить годовой депозит по ставке 10% .

Очевидно, что в случае обычной схемы начисления (без капитализации) через год доход по вкладу составит 0,1*100 000=10 000 рублей. Теперь попробуем рассчитать, сколько мы сможем заработать, если бы у нас был вклад с ежемесячной капитализацией процентов и с такой же ставкой.

  1. Первый месяц.

    Начисленная сумма составит 100 000*31/365*0,1=849,32 руб (здесь 365 – количество дней в году, 31 – количество дней в месяце, 0,1 или 10% – депозитная ставка). К концу периода сумма вклада составит 100 849,32 руб.

  2. Второй месяц.

    Процент по депозиту за этот период 100 849,32*30/365*0,1=828,90 руб (мы предположили, что во втором после открытия вклада месяце 30 календарных дней, поэтому доход получился чуть меньше, чем в первом, но это временно, дальше все придет в норму). Сумма вклада 101 678,22 руб.

  3. Третий месяц.

    Начисленный банком процент составит уже 101 678,22*31/365*0,1=863,57 руб, а размещенная сумма увеличится до 102 541,79 руб.

  4. Четвертый месяц. Рассчитываемые цифры будут равны соответственно 102 541,79*31/365*0,1=870,90 руб и 103 412,69 руб.
  5. Пятый-одиннадцатый месяц. Все начисления производятся аналогично.

  6. Двенадцатый месяц. Начисленный процент – 900,58 руб, сумма вклада к концу срока – 110 471,27 руб.

Как вы видите, формула капитализации процентов очень простая, нужно только учесть все интервалы при расчете.

Итак, разместив 100 000 рублей на один год под 10% с капитализацией, мы получили 10471,27 рублей чистого дохода. Это соответствует эффективной ставке в 10,47%, которая примерно на полпроцента выше, чем первоначальная. Наш абсолютный выигрыш составил 471,27 руб. Очевидно, что при увеличении суммы или срока  вклада разница становится еще более ощутимой.

Преимущества и недостатки вкладов с капитализацией

Казалось бы, вывод очевиден: вклады с капитализацией выгоднее, чем обычные, и размещать деньги надо только на условиях сложных процентов.

Однако не все так просто – не зря среди предложений большинства банков преобладают все-таки простые вклады. Причин для такого положения вещей несколько:

  1. Не все клиенты банков хотят накапливать полученные проценты. Многие рассматривают их как неплохую добавку к месячному заработку и предпочитают получать ее на текущий расчетный счет.
  2. Часто условия, на которых открываются вклады с капитализацией, не предусматривают частичного снятия средств в период размещения. А такая возможность для многих является весьма привлекательной, поскольку оставляет право забрать основную часть денег в случае экономической нестабильности или появления непредвиденных трудностей.
  3. В большинстве банков размер ставки по вкладам с капитализацией ниже, чем при размещении средств под простой процент. Разница часто составляет как раз те самые 0,5 — 1%, которые дополнительно приносит капитализация. Поэтому при принятии решения о выборе программы инвестирования средств нужно исходить из сравнения эффективных ставок по вкладам.

Вместе с тем вклад с капитализацией – эффективный и удобный инструмент для тех, кто имеет свободные средства и хочет получить на них максимальный доход. Среди основных преимуществ такого вида накопления – удобная прозрачная схема и приятные ощущения от постоянно растущих сумм выплат.

При любых инвестициях помните золотое правило «не кладите все яйца в одну корзину». Для диверсификации рисков используйте различные финансовые инструменты.

Банк может обанкротиться, у него могут отобрать лицензию, поэтому важно иметь другие запасные варианты. Подробнее про дефолт и невыполнение обязательств читайте в этой статье.

Есть очень похожий на депозит инструмент — банковский вексель. По ссылке http://predp.com/fin/terms/chto-takoe-veksel.html информация, что такое вексель и как происходит расчет по векселю. Интересный факт: дефолты по векселям случаются намного реже, чем по облигациям.

Рекомендации по выбору вида вклада

В заключении позволим себе дать несколько советов по выбору способа размещения финансовых средств в банке с учетом темы данной статьи – капитализации процентов.

  1. При выборе стратегии накопления необходимо учитывать существующие возможности в настоящее время и оценить возможные потребности в ближайшем будущем. Если вы уверены, что имеющиеся деньги не потребуются в обозримой перспективе, можно искать вклад с наибольшей эффективной ставкой, в том числе и получаемой с помощью капитализации. Если же такой уверенности нет, возможно, стоит пожертвовать этой опцией в пользу, например, частичного снятия – но учтите, что чаще всего при досрочном расторжении договора о банковском вкладе вы теряете все заработанные проценты.
  2. В процессе выбора конкретной программы необходимо проанализировать все предложения банка, как с капитализацией процентов, так и без нее. Сравнение условий размещения денег необходимо проводить исходя из размера эффективной ставки. Соответствующую информацию можно получить от сотрудников банка или в результате расчетов с помощью депозитного калькулятора на сайте финансового учреждения.
  3. Независимо от того, какой вид вклада вы предпочитаете, особое внимание необходимо уделить надежности банка. Информацию об этом можно получить из независимых рейтингов, анализа структуры активов и списка владельцев. Немаловажными факторами являются также время существования банка, его репутация и имидж. Ну и само собой разумеется, что организация, которой вы хотите доверить свои деньги, должна входить в систему страхования банковских вкладов, обеспечивающую государственную защиту всех размещенных депозитов размером до 700 тысяч рублей.

Практически всегда выбор банка – это компромисс между его надежностью и статусом и величиной процентной ставки.

Таким образом, вклады с капитализацией процентов – отличный способ увеличения действующей на момент открытия вклада ставки для тех, кто имеет деньги и хочет инвестировать их с целью максимального накопления. Если получаемая в итоге эффективная ставка по депозиту с капитализацией будет выше, чем при обычном размещении при прочих равных условиях, смело принимайте условия такого вклада и получайте дополнительную прибыль.

Источник: http://predp.com/fin/money/kapitalizaciya-vklada-chto-ehto.html

Понравилась статья? Поделить с друзьями:
Добавить комментарий

;-) :| :x :twisted: :smile: :shock: :sad: :roll: :razz: :oops: :o :mrgreen: :lol: :idea: :grin: :evil: :cry: :cool: :arrow: :???: :?: :!: